Catálogo del Sistema Financiero Mexicano (CASFIN)
Mario Sandoval
Para todo participante del Sector Financiero Mexicano es importante conocer que es el Catálogo del Sector Financiero Mexicano, cuya abreviatura es CASFIN.
Este catálogo es público y se puede consultar en línea, se encuentra en el portal de la Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP) www.shcp.gob.mx
Su importancia radica en que tiene su fundamento jurídico que aplica con relación a diferentes leyes y reglas de operación para TODOS los participantes que son reconocidos como parte del Sector Financiero.
El pasado 25 de junio de 2020, se publicó la última actualización del CASFIN. En él se encuentran registrados 46 sectores que conforman el Sistema Financiero Mexicano.
La Secretaria de Hacienda y Crédito Público (SHCP) es una de las Secretarias de Estado que integran el gabinete legal y es la encargada del diseño, planeación y ejecución de las políticas públicas en materia económica. En específico al Sector Financiero Mexicano es la responsable de evaluarlo, supervisar y vigilarlo. Mismo que comprende al Banco de México, la Banca Comercial, la Banco de Desarrollo y a todas las instituciones financieras que operan legalmente en México.
Quien forma parte del CASFIN
El CASFIN se detalla desde un organigrama funcional para el sector bancario,fondos y fideicomisos públicos, sector de ahorro y crédito popular, intermediarios financieros no bancarios, sector bursátil, derivados, seguros y fianzas, en el cual cada sector está plenamente identificado y su fundamento legal establecido para ejercer las atribuciones que las leyes en materia de seguros, fianzas, valores, títulos y operaciones de crédito, ahorro y crédito popular, cooperativas de ahorro y préstamo y de organizaciones y actividades auxiliares del crédito.
Esto no solo es importante para los que son reconocidos como miembros del CASFIN, sino también para las personas físicas y para las personas morales, pues al final TODOS directa o indirectamente somos participantes del Sector Financiero Mexicano, el cual no se reduce solo al Banco de México o los Bancos Comerciales, sino a todos los participantes, citando por ejemplo a Banca de desarrollo, Sofomes, Uniones de crédito, Casas de Bolsa, Sofipos, Aseguradoras, Fondos y Fideicomisos Públicos, Casas de cambio, Arrendadoras, Factoraje, Buros de información crediticia, Afianzadoras, Fintech, Fores, Siefores, entre otros, solo por citar algunos de los 46 sectores que forman parte de la Estructura del Sistema Financiero Mexicano.
Dentro de esa estructura orgánica se encuentran los organismos supervisores para cada sector específico y son la CONDUSEF (Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros), el IPAB (Instituto de Protección al Ahorro Bancario), la CNBV (Comisión Nacional Bancaria y de Valores), la CONSAR (Comisión Nacional del Sistema del ahorro para el Retiro) y la CNSF (Comisión Nacional de Seguros y Fianzas).
Dentro del CASFIN, se encuentran las ASOCIACIONES que la SHCP, reconoce como integrantes del mismo. Se trata de ABM (Asociaron de Bancos de México), AMFE (Asociación Mexicana de Entidades Financieras Especializadas), AMIB (Asociación Mexicana de Intermediarios Bursátiles), AMIS (Asociación de Mexicana de Intermediarios de Seguros), AMSAP (Asociación Mexicana de Sociedades de Ahorro y Préstamo), AFIANZA (Asociación de Compañías Afianzadoras de México) y la AMAFORE (Asociación Mexicana de Afores).
Porque es importante formar parte del CASFIN
La función del Sistema Financiero, es la creación, el intercambio, transferencia y liquidación de activos y pasivos financieros. Es la rama económica que no produce bienes, produce servicios. El Sistema Financiero tiene como objeto tres puntos clave: 1) captar recursos, 2) los transfiere vía el crédito y 3) propicia el desarrollo y crecimiento de la economía.
Formar parte del CASFIN, es un privilegio y una gran responsabilidad, pues hay que cumplir con su objetivo, no es lugar para improvisados o abusos, pues el factor confianza es fundamental. Hay una larga historia de antecedentes en el sector financiero mexicano. El CASFIN, registra en cada sector el detalle de cómo fue o ha sido la evolución de las entidades financieras que operan en MEXICO, fusiones, liquidaciones, transformaciones, intervenciones y revocaciones. Hay de todo y por eso es importante identificar porque es importante su conocimiento y análisis.
Situándonos en los momentos actuales y al revisar los sectores, tomaré el ejemplo de las SOFOM ENR, identificadas como sector 69 en el CASFIN. Esta figura fue creada en el año 2006, su nombre significa Sociedad Financiera de Objeto Múltiple, Entidad No Regulada, su antecedente es la SOFOL, Sociedad Financiera de Objeto Limitado. La primera puede hacer diferentes actividades de crédito, arrendamiento y factoraje, la segunda solo tenía un objeto de negocio, o daba crédito hipotecario, o consumo o automotriz, pero solo a una actividad, lo que hacía rígida la figura financiera.
Así que el objeto múltiple era atractivo, pero la desregularon como tendencia global de ese tiempo, ello permitió la entrada a improvisados y gente sin experiencia en sector financiero y de manera por demás desordenada se crearon miles de esas empresas en todo el país. El CASFIN tiene registrados cerca de 5 mil SOFOM ENR, de las cuales en el propio catálogo se identifican en operación menos de 1,500, el 90% de ellas concentradas en créditos personales y de nómina, por lo tanto, no fue una buena decisión desregular y abaratar una figura que puede ser un factor de crecimiento económico regional.
Se estima que no sean más de 500 SOFOM ENR al cierre del próximo año. La pandemia, la cartera vencida y los malos resultados, harán un proceso de selección natural. Pues las que sobrevivan, deberán contar con sistemas, manuales, recursos humanos, capital sólido y adecuado, así como aplicación estricta del PLD y adecuados planes de negocios en especial para MiPymes. Ese es el sector clave a desarrollar por la Banca Comercial y los intermediarios con el apoyo de la Banca de Desarrollo.
Que se Puede Hacer con el CASFIN
Hacer la Consulta en cada Sector de los 46 que lo integran nos permite identificar áreas de oportunidad al Sector Financiero Mexicano. Sobre todo la SHCP y Banco de México han hecho diversos pronunciamientos que la Banca Comercial, la Banca de Desarrollo y el Sector Bursátil, siguen pasivos y eso es totalmente negativo para México, si esperamos a estímulos fiscales, apoyos magnánimos gubernamentales para rescates ya dijeron que no. Por lo que, si las matrices en el extranjero que tienen el mayor porcentaje de negocios del sector financiero mexicano les digan que sí y que no hacer, será perder tiempo valioso. Y nadie está para perder tiempo ni dinero en las condiciones actuales, se requiere iniciativa o de los grupos mexicanos o de los extranjeros que operan en México.
Oportunidades y Riesgos
En la revisión de Sectores el 65 (Instituciones de Tecnología Financiera) se refiere a las Fintech. Solo hay una, así que las notas en medios seudo especializados en finanzas que hablan con frecuencia de Fintech por aquí, Fintech por allá, deben checar mejor sus fuentes, pues solo hay una, puede ser que algunas empresas parezcan Fintech por introducir tecnología, pero no son reconocidas como tal en el sector financiero y eso habla de que es un sector con potencial pero que la SHCP y la CNBV las están revisando con lupa y no quieren otra masificación desordenada como paso con las SOFOM.
El Sector Bancario y con todo y los Intermediarios no Bancarios sus carteras representan el 30% del PIB. Brasil con su sector Financiero anda en el 50%, Chile el 80%, por lo menos a aspirar a que en un mediano plazo tuviésemos esa participación y no solo en créditos corporativos, hipotecarios o consumo, sino a las MIPYMES (estas son clave para crecer la economía, empleo y en consecuencia esos créditos comodities que les encanta a los bancos actualmente, pero esa papa se acaba si no se cuida), ahí está el negocio y como diría un sabio ex colega que se refería a sus colaboradores, sino puedes, te ayudamos, sino sabes te enseñamos, solo si no quieres, no hay nada que podamos hacer.
CEO FISAN SOFOM ENR
Ex Presidente Nacional AMFE
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