Disrupción Financiera
Mario Sandoval (*)
La Disrupción se puede explicar como un proceso o modo de hacer las cosas, en el que se sucede una interrupción brusca, la cual se impone y desbanca la forma anterior de hacer las cosas.
Es un mecanismo de cambio, se observa en la evolución de la tecnología, como la telefonía móvil, el internet y las aplicaciones entre otros, lo cual ya han modificado la vida diaria de todas las personas y organizaciones. Los consumidores han cambiado y la tecnología de la información ha acelerado la transformación en todas las actividades y en especial en el sector financiero.
El sector financiero, ha mostrado hasta ahora su ventaja competitiva, en su infraestructura física, número de sucursales número de cajeros automáticos. Por lo que para realizar trámites de servicios básicos, o trámites para abrir una cuenta, realizar inversiones en fondos de inversión, contratar un crédito hipotecario, automotriz, personal o incluso empresarial, ha implicado visitar sucursales y llevar documentos y diversos trámites que generan pérdida de tiempo, incomodidad y que ahora la pandemia ha provocado una reacomodo que será el inicio de un cambio sin retorno para el sector financiero.
Sin embargo, la Disrupción Financiera, está rompiendo los esquemas tradicionales y ahora se ofrecerán servicios financieros de una forma diferente. La operación digital y las interacciones que ello establece, rompen el molde que los bancos tradicionales habían establecido. Hoy sus redes de sucursales ( rentas y seguridad física), sus redes de cajeros automáticos ( aceptar depósitos y pagos de servicios), sus grandes estructuras de personal (corporativas en especial), son costosas y no se podrán deshacer de ellas sin generarles grandes erogaciones. Redimensionar la Red de atención y hacerla compatible con la tecnología es un reto para los grandes Bancos o para aquellas entidades financieras que no lo entiendan a la brevedad. Habrá en muy corto plazo una nueva forma der hacer Banca.
Amazon, Google, Facebook, Apple, Mercado Libre, ya están marcando caminos a seguir, nuevos pioneros se integraran en esa ruta por los clientes y consumidores. La clave estará en la gestión eficiente de la información del cliente, será la nueva ventaja competitiva. Los Bancos actualmente solo acumulan datos (nombre, domicilio, datos de ingresos y más datos a la manera antigua), sin embargo no tienen información de los gustos y contactos que al final son lo que definen como gasta o invierte su dinero una persona.
Utilizar la información a través de la Tecnología de la Información (TI) o la inteligencia artificial (IA), permite mejorar el cálculo de riesgos, así como facilitar la relación con los clientes y consumidores, mejor que cualquiera de los grandes bancos en la actualidad. Han perdido su ventaja competitiva, no lo aceptaran de inmediato, pero esa es su nueva realidad. Basta con ver sus reportes financieros de fin de año (reducción significativa de utilidades y rentabilidad para sus accionistas) y lo que les espera con la nueva competencia financiera.
Clave en la Disrupción Financiera es que los pagos a través de teléfono móvil, con los protocolos de seguridad, provocan nuevas pautas en la cultura de pago. Los desarrolladores de aplicaciones financieras (STARTUPS) se han vuelto una amenaza para los Bancos Tradicionales. Pero serán un componente clave para la innovación y para impulsar la disrupción financiera en México. La oportunidad para los bancos es generar alianzas, pero también para las Startups consolidar independencia y generar competencia y no monopolios.
El uso de aplicaciones permitirá que el trámite de créditos hipotecarios o Créditos Pyme se digitalice verticalmente, esto es originación, dictaminación y formalización con Notarios, Corredores y Registros públicos. Lo avalúos con aplicaciones como google maps y los valores de referencia con CONAVI, INEGI y las bases de datos de catastros, permitirán valores en línea y que el proceso fiscal sea transparente. En este aspecto los Broker de crédito pueden ser un detonador de negocios efectivo, deben generar valor agregado y ser independientes, certificados por CNBV, como lo hacen para los promotores de fondos de inversión o los agentes de seguros con la CNSF, con reglas de operación y competencia transparentes, sin conflictos de interés con funcionarios o directivos bancarios.
Las tarjetas de crédito y débito, a través de telefonía móvil, permitirán que con protocolos de seguridad que ya son una realidad, hagan innecesario el uso de plásticos, sino que la operación sea totalmente digital. Este paso es fundamental y medios como CODI o aplicaciones como UBER o DIDI han probado su efectividad en el pago de consumo a distancia. Disminución del uso de efectivo de manera acelerada. Los corresponsales bancarios como Oxxo siguen promoviendo el uso de efectivo para el pago y depósito de sus convenios bancarios. Eso debe cambiar en especial al mercado socioeconómico de los segmentos C, D y E de la clientela y usuarios bancarios. Ese mercado tiene teléfono móvil, por lo que migrar a pagos y depósitos electrónicos y no efectivo con los corresponsales bancarios. El efectivo ha sido una estrategia financiera para estos corresponsales, lo que ha provocado que el costo y riesgos lo absorban los propios bancos y los usuarios que saturan cajeros automáticos para retirar efectivo. La inclusión financiera es bajar el uso de efectivo de manera acelerada.
La Disrupción en el mercado inmobiliario es otra realidad inmediata, espacios en renta y venta en todo el país, tiene que generarse una reconversión de espacios y de costos, la burbuja especulativa de espacios en renta para oficinas y centros comerciales, no tiene posibilidades sin una readecuación de los espacios a la nueva realidad. Esos portafolios para grupos financieros son de alto riesgo, pueden estar anestesiados por ahora, pero fuera de entretenimiento y consumo en comidas como parte de un paseo, las ventas digitales harán que las ventas en grandes departamentos sean ya bonitos recuerdos.
Las circunstancias actuales abren oportunidades para las SOFOMES, los procesos de tecnología financiera están a su alcance, deben integrarlas, su tamaño les permite flexibilidad y sobre todo varias ya tienen experiencia en el negocio de crédito, ya saben prestar y cobrar y no solo promover. Saben negociar.
Donde urge la Disrupción tecnológica es el Poder Judicial. Siguen los atrasos procesales sin consecuencias para Tribunales federales y del Fuero Común. Es una gran desventaja la incertidumbre judicial, pese a que la tecnología está a su alcance, su uso es limitado todavía. El sindicato del personal que labora en los juzgados es otro tema que no ayuda a la eficiencia procesal, donde el Juez no tiene autoridad, se avanza al ritmo del personal sindicalizado y punto. El INEGI debe generar estadística de cuantas sentencias son impugnadas y cuantas son revocadas a los jueces federales y del fuero común, por sus decisiones inadecuadas en el mejor de los casos. Hay que medirlos y exigir resultados. Abogados de gabinete le sobran a México, necesitamos Abogados en Acción y con resultados satisfactorios en materia judicial.
El sector Financiero, Debe dejar de lado lo convencional, dar paso acelerado al auto servicio, eliminando intermediarios sin valor agregado, disminuir procesos y enfocarse en la calidad. Interactuar con sus clientes y analizar oportunidades, regenerar sus consejos consultivos en línea vía zoom o con la herramienta más adecuada para identificar riesgos y oportunidades, tomar el pulso de que sucede en los mercados con versiones de los propios clientes, esto ya lo hacen grupos financieros digitales en diversos países, en especial asiáticos y europeos.
Las Oportunidades están ahí. Son para quienes las saben identificar y las toman, los negocios evolucionan y será cada vez más acelerado por la tecnología, Así lo vemos ya con la telefonía móvil y la incorporación en breve de la tecnología 5G, en las Aplicaciones nacionales y extranjeras para venta y atención de productos y servicios la cual será un factor de diferenciación, pero siempre con el toque humano en los detalles que hace la diferencia entre los buenos y los demás.
(*) CEO FISAN SOFOM ENR
Ex Presidente Nacional AMFE
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