La Inclusión Financiera en México
Mario Sandoval
Ante los diversos efectos que tiene la Epidemia Global del Covid 19, se hace necesario reflexionar sobre el tema del panorama de la Inclusión Financiera en México. Un tema que ya se registra mediante encuestas formales en especial en los años 2012, 2015 y 2018 en nuestro país y que ahora debido a la situación estará pendiente en el 2021 y nos dará sorpresas diversas, tomando en cuenta la dispersión de recursos económicos de apoyos gubernamentales.
En ese periodo de tiempo y con base a la última encuesta realizada por CNBV y el INEGI refleja que en el año 2018 el 68% de la población adulta mayor a 18 años cuenta con al menos un producto financiero y que hay un 32% de la población adulta sin ningún producto financiero. La población adulta en el año 2018 eran 80 millones de personas, por lo que a esa fecha había 25 millones de adultos que no contaba con ningún producto financiero. https://www.gob.mx/cnbv/articulos/cnbv-publica-el-panorama-anual-de-inclusion-financiera-2019
Así mismo de los 55 millones de adultos en México que sí cuentan con al menos un producto financiero, de ellos 35 millones cuentan con más de un producto y 20 millones con solo un producto financiero.
Cuando hablamos de productos financieros, nos referimos a: 1) cuentas de depósito (cheques con o sin chequera, ahorro e inversiones); 2) crédito; 3) seguros y 4) ahorro para el retiro.
Así las cosas, tenemos entonces en número de cuentas los siguientes datos:
- 37.3 millones de cuentas de depósito (cheques con o sin chequera, ahorro e inversiones.)
- 24.6 millones de cuentas de crédito (consumo, autos e hipotecas).
- 20.1 millones de cuentas de seguros.
- 31.3 millones de cuentas de ahorro para el retiro.
En total a esa fecha existen 113.3 millones de cuentas de todo tipo.
Sin duda la tecnología financiera digital, el uso de teléfonos móviles, facilitan el acceso y ampliación de servicios. La digitalización de documentos de identidad, la transacción electrónica para disminuir el efectivo, servicios financieros con tecnología móvil y con mejores bases de datos se amplía el horizonte y diseño de productos.
Es aquí donde las FINTECH tienen una gran oportunidad, ya sea por si mismas o en alianzas con grupos financieros, al final el mercado de personas y empresas será beneficiado por una mejor y más innovadora competencia, con énfasis en calidad de servicio y precio.
El Bono poblacional mexicano es muy atractivo para el sector financiero, su evolución y su acceso a tecnología, permite escenarios diversos de negocios y en donde es clave estar preparados preventivamente.
Lamentablemente la Condusef no se aplica a las circunstancias e incluso ni siquiera participó en la encuesta que realizó la CNBV y el INEGI. Su enfoque está en labores de mediación improductiva y de crear multas diversas a los intermediarios financieros, que pide ejecutar vía el SAT. No pone en práctica una labor preventiva o de vigilancia profesional del sector financiero de competencia sana.
En el escenario global, México es uno de los países que busca avanzar en el tema de Inclusión Financiera, pero aún se encuentra lejos de los avances en otras regiones del mundo que lo han puesto como su objetivo. De acuerdo al Banco Mundial de los países en Desarrollo o emergentes estos son los lugares que ocupan en avance de inclusión:
1.- Colombia
2.- Perú
3.- Uruguay
4.- India
5.- Filipinas
6.- México
7.- Indonesia
8.-Chile
9.- Argentina
10.- Brasil
En este punto, cuenta desde luego la población y el desarrollo del sector financiero, el caso mexicano es especial, ya que es mayormente dominado por bancos de capital extranjero, su mercado objetivo no es el popular y eso genere que el mercado de finanzas populares sea más lento en desarrollo tecnológico.
Sin embargo, la tendencia es irreversible, ahora bien, las FINTECH y las finanzas populares con mejores sistemas de comunicación y la incorporación de jóvenes con mayor afinidad a la tecnóloga que sus padres y abuelos, detonará ese sector en materia de captación y colocación de recursos y parte importante serán las cuentas de mujeres, que de hecho con los programas sociales de la última década y con la presente administración.
La población de mujeres adultas (58%) residentes en México es mayor a la de hombres adultos (42%) y esa es la razón por las que el 80% de las cuentas que reciben apoyos gubernamentales son mujeres y lo cual se confirma con el hecho de que el 35% de los hogares en México tienen una jefa de familia.
Ahora bien, las remesas que principalmente provienen de transferencias realizadas en su mayoría de hombres mexicanos que migraron buscando mejores oportunidades y que dejaron sus ciudades de origen y familias, razón por la cual la población de mujeres es mayor a la de hombres en la actualidad.
Esos recursos que se envían de USA a México, tan solo al mes de mayo de 2020 se habían ingresado 15,537 millones de dólares, lo que refleja el valor y esfuerzo de esa población por enviar recursos a sus familias y que en materia de finanzas populares debe ser mejor atendido y protegido de costos y abusos por los transmisores de pago y sus liquidadores en México. Esos recursos bien canalizados son un apoyo clave, por lo que las finanzas populares y la educación financiera son fundamentales, para evitar especulación y consumismo. Ahora bien, la Inclusión Financiera en el país, regionalmente tiene un 80% de avance en el norte, un 70% en la zona centro y un 60% en la zona sur. México cuenta con 2,464 municipios, de los cuales 646 municipios no tienen servicios bancarios o financieros y más del 40% de los municipios no cuentan con cajeros automáticos. Por lo que el uso de tecnología lógica y de fácil acceso, apoya la bancarización y apoyará a bajar al máximo el uso de efectivo, lo que reduce inseguridad y vulnerabilidad ante delincuentes y la violencia asociada.
El CODI y su uso intensivo y promocional de bancos y entidades financieras populares, quienes deben hacer una verdadera cruzada para activar y dar confianza en su uso a cualquier cuentahabiente con o sin chequera, para que un vendedor de productos y/o servicios y su comprador, pierdan el miedo o el rechazo. Se pueden hacer pagos hasta por 8 mil pesos, con acceso los 7 días de la semana y las 24 horas, resuelve prácticamente todo lo esencial, emergencias y sin comisiones.
Banco de México, realizó un gran esfuerzo en este sentido, por encima de los USA, los bancos extranjeros no están muy activos, pero los bancos mexicanos y de reciente creación, pueden promover sus cuentas básicas, activar capacitando a sus clientes en mercados, talleres, papelerías, todo tipo de negocio licito y productivo. Recorrer los municipios y activar con los teléfonos móviles bajando la aplicación y capacitando a los usuarios, explicando con lenguaje sencillo la forma de contacto con código QR. La aplicación es necesaria difundirla, hacer conciencia de su uso para bajar costos y riesgos por manejo de efectivo, de que la transaccionalidad es inmediata entre cuentas, que no hay que ser un genio para su uso. Si hacemos conciencia de ello en todos los niveles, entonces estamos haciendo Banca, pues es reactivar el ciclo de negocios, desde el micro, hasta el gran negocio, es un ciclo virtuoso.
La Inclusión Financiera aplica también en el mercado bursátil y all financiamiento empresarial y son temas que hay que abordar, pues no todo se refiere a las finanzas populares, se necesita inclusión financiera en todos los niveles económicos y sociales.
CEO FISAN SOFOM ENR
Ex Presidente Nacional AMFE
