Open Banking México. La Banca Abierta 2022
Mario Sandoval Chávez
La digitalización ha continuado su evolución y la transformación en el sector financiero, los términos “open Banking” u “open finance” cada vez son más frecuentes en las conversaciones, ya no solo de financieros o estudiantes de sistemas o administración, sino del público en general que, ante la pandemia, se ha obligado a un mayor uso de aplicaciones y nuevas alternativas con tecnología más amigable y predictiva.
La Banca Abierta tendrá su acceso a través de aplicaciones y enlaces que permiten comunicación entre entidades financieras de manera segura, rápida y confiable. Las aplicaciones móviles se impulsaron ante la pandemia de manera por demás necesaria, ir a una sucursal en nuestro país, del Banco que sea, extranjeros y nacionales, significa perder el tiempo de dos a cuatro horas en promedio, ya sea para aclaración, reporte, asesoría y tramites. Por ello el sustancial volumen en transacciones vía aplicaciones.
La optimización de planta personal, sustituyendo personal de experiencia por una rejuvenecida plantilla, pero cuya capacitación y desarrollo del personal, se quedó lejos de la aplicación en línea para realizar transferencias, pago de servicios o incluso contratar productos sin intermediarios. Hoy las entidades financieras sin excepción, o generan su acceso a servicios digitales de mayor calidad o simplemente están fuera de la jugada, no importa el tamaño de la institución, la tecnología baja costos y la tendencia internacional de diseño y aplicaciones son una escalada constante de evolución.
La Banca Abierta debería fomentar la competencia entre todas las entidades financieras, pues deberán compartir datos sobre sus clientes y usuarios con la competencia. Esto generará mejores condiciones de precio, oportunidad y competencia. El 9 de marzo de 2018 se publicó en el diario oficial de la federación, la Ley Fintech, misma que ha actualizado a la fecha las disposiciones de carácter general relativas a las interfaces de programación de las aplicaciones informáticas estandarizadas.
La CNBV dio claridad con relación a las reglas y con relación al intercambio de información entre entidades financieras, por lo que los datos abiertos de productos, servicios, red de cobertura, cajeros automáticos (atm). El artículo 76 de la citada Ley Fintech establece que todos los participantes estarán obligados a compartir información en tres tipos: 1) Abiertos: Ubicación de la red física y atm; 2) Agregados: Datos estadísticos de las entidades financieras sobre sus portafolios de clientes y 3) Transaccionales: Es la Información operativa del cliente, saldos, compras, crédito, inversión, siempre y cuando éste de su consentimiento. Así mismo se debe cumplir con protocolos de ciberseguridad, por lo que las entidades financieras deberán cubrir los requisitos al igual que sus proveedores con relación al manejo y control de la información.
De igual manera se deberán detallar las contraprestaciones que cobrarán a solicitantes que intercambien información. Toda la información será en español, el modelo mexicano de open Banking o Banca Abierta, establece condiciones y contraprestaciones que la CNBV o Banco de México autorizarán para el cobro referido por la información intercambiada. Este asunto no ha sido tan efectivo y claro como debiese, parece que los grandes bancos están anteponiendo sus intereses sobre los de sus clientes y dilatando a su favor una verdadera competencia.
Los beneficios que deberían ya tener los clientes con la Banca Abierta u Open Banking:
1) A los clientes, en primera instancia la facilidad para tener respuesta y servicios en línea eficientes, la tecnología permite reducir el tiempo de atención y transacción. Permitirá diversas ofertas adecuadas a la necesidad y perfil de cada cliente.
2) A las Entidades Financieras les permite el control centralizado y la relación con sus clientes, tanto en materia de captación, como de colocación. Logrando mayor orden, control y rentabilidad en una sola administración.
3) El mercado financiero se potencializa, no requiere intermediarios, sino que evoluciona para a través de la tecnología y la digitalización se avanza de manear significativa en bancarización y desarrollo de productos.
Que Desventajas puede presentar:
1) Desconfianza, ello por la falta de credibilidad en los clientes para compartir sus datos e información personal.
2) Elimina la relación personal con el cliente, todo se manejará de manera digital, serán pocas oficinas físicas en el futuro y especializadas, todo lo transaccional será vía electrónica.
3) Sobreoferta de Fintech de todo tipo, que confundan al mercado, pues hay crowdfunding, préstamos, medios de pago, entre otros, por lo que el sistema debe estar bien supervisado y ese tema en México no ha sido bien comunicado, pues incluso los medios, informan de nuevas Fintech, por aquí y por allá, sin que sea esto cierto, si bien México por su tamaño de economía y ser el primer país en Latinoamérica en tener una ley Fintech, razones por la que principalmente sudamericanos están haciendo el abordaje al mercado mexicano.
Así mismo el sistema financiero mexicano debe reinventarse, el modelo actual demanda que aprendan a competir con nuevas tecnologías, a formar y desarrollar tecnológicamente a sus clientes, sin embargo, el tema de seguridad en el manejo y administración de datos es el principal reto, hay diversas empresas que se autonombran Fintech y no lo son. Por lo que las alertas y actividades preventivas de CNBV y CONDUSEF van rezagadas y luego salen con sus sorpresas. La modalidad ponzi o piramidal puede ser digitalizada y tener aplicaciones atractivas en oferta y esquema visual, en un entorno milenial que quiere ser millonario de un día a otro o bien pensionados ingenuos que buscan maximizar sus ahorros.
Considero que los reportes de junio de 2022 de resultados de la Banca que opera en México, tiene discretos niveles de riesgo en general y sin los efectos de atraso en los pagos de consumo en primera instancia (le ha pegado primero a Sofomes: Crédito Real, Unifin y estas a sus fondeadores) y luego puede tener efectos en el crédito hipotecario. Habrá que ver el efecto de incremento de tasas de interés en los siguientes meses.
Es un hecho que, para el sector financiero mexicano, la ley Fintech, si bien con avances heterogéneos la situación actual, permite que se alineen los tiempos en favor de mejorar los procesos de certificación de PLD (Prevención de lavado de dinero) y que cada Fintech integre sus interfaces de acuerdo a la regulación.
El mercado nacional en sus diversos segmentos socioeconómicos y regionales es muy interesante y rentable, si se oferta y regula adecuadamente. La Banca Abierta u Open Banking es un elemento al que todos los usuarios de servicios financieros, lo tendremos ya como un factor de decisión para crédito o inversión, con accesos y lenguaje de fácil interacción para todos los usuarios.
@MarioSanFisan
CEO FISAN SOFOM ENR
Banquero a nivel Directivo con más de 30 años de experiencia de negocios.
Ex Presidente Nacional AMFE
