Los bancos, las autoridades mexicanas y las MIPYMES
Mario Sandoval Chávez
La 86a Convención Bancaria en Mérida recién concluida tuvo una agenda que buscó mayormente dar un mensaje de confianza en cuanto a estabilidad del sector en temas de capitalización y riesgo bajo control.
Así mismo dieron mensaje político y de cordialidad entre autoridades y funcionarios bancarios, señalando que están listos para dar apoyo financiero. Es decir todo políticamente correcto y en un ambiente donde no pasó nada relevante o de impacto real a los usuarios y clientes del sector financiero mexicano.
Para la SHCP, la CNBV y Banco de México, México está en el mejor momento para aprovechar el nearshoring y de que el apoyo a la MIPYMES debe ser una oportunidad para el sector. Sin embargo la SHCP ya medio argumenta que se hará una revisión a su pronóstico del PIB del 3% a la baja.
Banco de México no hizo reflexión o comentario con relación al efecto directo de tasas altas y su impacto con relación al sector y el precio al mercado de crédito nacional. Cabe destacar que varios expertos internacionales en la materia han cuestionando la estrategia de tasas altas y que en USA ya tuvo efectos que en mi opinión aquí se evita hablar en especial de bancos pequeños con baja capitalización y alta morosidad.
El Banco de México pronostica un crecimiento menor al 2% del PIB. Así que con todo y nearshoring y de argumentos nacionalistas en la arena pública, pero en tanto no haya certidumbre en materia energética para incentivar inversión privada que garantice capacidad eléctrica renovable a sectores industriales.
La inversión privada llegará más al norte y Centro del país por sus condiciones de infraestructura y logística previas y no por estrategia y acciones claras de esta administración. Si bien en la convención las autoridades hablaron de aprovechar el nearshoring, la realidad es que esa ventaja viene más de iniciativas y decisión del exterior que de iniciativas locales para su logro.
La postura y mensaje todavía hace un año atrás, del propio Presidente de que sería del 5% del PIB (2022 a 2024), se esperaría entonces que su Secretario de Hacienda diera argumentos de cómo lograrlo. Esto no sucedió, su interacción se limita a foros cerrados como la convención y los consejos de grandes bancos, evita comprometerse, así que las declaraciones públicas en materia económica salen de Palacio Nacional.
En un ambiente de grupos extremos, está el de que vamos requeté bien o de que todo son locuras y proyectos costosos. No hay margen para una visión de centro o moderada, o se está de un lado o del otro o no se existe pues se cree que es indefinición. Lo cual en mi opinión es inexacto. Esas posturas extremas se desgastan y se verá en las próximas elecciones.
Para Banco de México y los economistas del sector privado los elementos que generan esa expectativa de bajo crecimiento son la situación económica en USA, la inestabilidad de los conflictos geopolíticos, adicional a ello el sector privado señala que son las políticas económicas públicas y las condiciones económicas internas, los principales factores que obstaculizan el crecimiento económico.
Para la SHCP, su primera línea de defensa es la estabilidad macroeconómica, manteniendo un control de deuda sobre el PIB y que su segunda línea de fortaleza son los programas sociales. Buscan equilibrar las finanzas públicas y garantizar el flujo a Dos Bocas, El Tren Maya y pues mucho nearshoring pero no dice mucho del Interoceánico.
Dos Bocas dicen que iniciará producción en julio y que el tren maya inicia operación en diciembre. Pero no se habla de fecha de producción mínima de la refinería y de cuándo estará operando el tren maya con una ocupación del 30% o 40% de su capacidad de transporte. Es decir mensaje político y no económico.
El Interoceánico lleva dos años con 70% de avance y pues se desconoce porque se da el mismo porcentaje. Esa obra que podría ser realmente el cambio al desarrollo económico del sureste mexicano no se le ve el mismo empuje y discurso que a Dos Bocas y al Tren Maya.
La inflación es otro tema, las altas tasas no han sido más allá de un contenedor de la misma, pero no ha logrado su objetivo. La tasa de referencia en niveles anuales del 11% y la inflación en niveles del 7.62%. Así las cosas ni el crédito es atractivo por su alto costo para las empresas, el hipotecario y el consumo. Y para la familia promedio la inflación es alta en productos básicos de su consumo, lo cual obliga al razonamiento de adquirir con mayor cuidado.
Los programas sociales y las remesas han apoyado el consumo interno y sin duda han sido factor para limitar los efectos externos que han afectado todas las economías y que en el caso mexicano fueron y son apoyo fundamental en cerca de 50% de la población que depende en gran medida de programas sociales y remesas.
El tipo de cambio es en promedio de 18.80 pesos por dólar. Pero si van a una ventanilla bancaria lo compran a 16 pesos y lo venden a 19 pesos. Son 3 pesos de margen, gran negocio pese a la estabilidad de la moneda.
El tema de Banamex ya parece un caso de estudio de cómo no anunciar una venta de negocio en marcha, pues a un año y tres meses de su anuncio, solo se han bajado interesados AAA y los que quedan y dicen que están puestos, deben tener claro las contingencias de riesgo y la pérdida de clientes y negocio que se han llevado los principales tres bancos.
Para el Ejecutivo el sector productivo privado no es una prioridad, en sus giras semanales, en esas giras, no se reúne o dialoga con el sector productivo local y en consecuencia se aleja de quien invierte y genera empleo en México que son las MIPYMES.
Para los banqueros y sus intereses políticos en turno, no fue necesaria invitar como ponente a la Ministro Presidente de la SCJN a efecto de tocar el tema de recuperación judicial en México, donde la corrupción, la burocracia judicial y la eternidad de los asuntos judiciales encarece y limita el crédito.
El crédito al consumo en México con tasas de interés promedio superiores al 100% anual, es motivo de calificar como usura. México está adherido a convenios internacionales en materia de derechos humanos que limitan el abuso de la usura. Sin embargo SHCP, CNBV y Condusef brillan por su ausencia en ese tema. Los asuntos que llegan a tribunales favorecen a los deudores que saben hacer valer sus derechos.
Sin embargo la mayoría los desconoce y es por ello que en tarjetas de crédito, nómina y personales se las aplican. Hay alta tasa de morosidad que se compensa con los clientes que pagan las altas tasas pactadas en México. Ello ha permitido un gran negocio por el crédito al consumo y las comisiones por los servicios. Ello lo refleja que el mayor ingreso venga del crédito al consumo para el sector financiero.
El Banco del Bienestar tampoco fue tema en la convención. Pero habría que preguntar a los millones de personas que al pretender cobrar su pensión, el banco no cuenta con cajeros automáticos suficientes y eso provoca que las personas vayan a otros bancos y ahí los vacunen con 35 pesos en promedio por disposición. Se estima que son alrededor de 8 millones de personas que recurren a otros bancos por no contar con cajeros automáticos suficientes. Ese Banco que ha sido Banpeco, Banaefi, en fin cada sexenio se descubre el hilo negro para la banca de desarrollo y solo la golpean y rescatan con recursos del contribuyente.
La Banca de Desarrollo, en esta convención tuvo discreta participación, salvo Banobras y los programas de infraestructura en algunas regiones que si son rentables. En particular son agencias de colocación especializada para los amigos del ejecutivo en turno y colocar créditos a grupos afines por grandes cantidades con recursos públicos, sin ser entonces el detonador de crédito para las MIPYMES en el país que no son apoyadas financieramente de manera adecuada.
Esa tarea la debería reflexionar el poder Ejecutivo, el sector productivo no es el adversario, es la solución y más en estos momentos que ya es su quinto año de gobierno. Las soluciones para bajar inflación, amplificar el consumo adecuado, crear empleos formales, y generar crecimiento económico, están en el sector privado, está en las MIPYMES.
CEO FISAN SOFOM ENR
Banquero a nivel Directivo con más de 30 años de experiencia de negocios.
Ex Presidente Nacional AMFE
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@MarioSanFisan
