Ciudad de México.- En el Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) hay poco más de 60 millones de cuentas individuales de trabajadores mexicanos, de las cuales sólo 0.5 por ciento corresponden a trabajadores independientes, es decir, microempresarios, artesanos, plomeros, taxistas, médicos, entre otros.
Ante este panorama, la Consar plantea la posibilidad de hacer una reforma para establecer la obligación para los trabajadores independientes de contribuir a una Afore, de forma gradual, como lo hizo Chile (aunque el programa fue limitado y no continuó, pero prevén retomarlo).
“México requiere dar pasos firmes en ampliar su cobertura pensionaria. Incentivar a que los trabajadores independientes, vía un esquema de enrolamiento automático, participen en el SAR y ese podría ser un primer paso en esa dirección”, indicó.
De acuerdo con cifras de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), al cierre de mayo pasado, se registraron 294 mil 177 cuentas de trabajadores que tienen un negocio propio o que no dependen de algún jefe o superior y que no cotizan a la seguridad social.
La Encuesta Nacional de Ocupación y Empleo (ENOE) reportó que en el primer trimestre de 2017 había 11.73 millones de trabajadores independientes, es decir, uno de cada cinco trabajadores en México, precisa el reporte “Trabajadores independientes: es tiempo de ahorrar para el retiro”, y muchos de ellos cumplen con obligaciones fiscales.
Pese a que desde 2005, los trabajadores independientes pueden abrir voluntariamente una cuenta individual en una Afore, muy pocos lo han hecho, por dos razones: la inestabilidad de sus ingresos y la falta de educación financiera, su preferencia por la liquidez, la inercia y dilación en la toma de sus decisiones, así como el desconocimiento del sistema financiero.
La Consar asegura, en un documento, que los trabajadores independientes no conocen los beneficios que ofrece contar con una cuenta en una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore), entre los que destacan los incentivos fiscales que contempla la legislación para quien realiza ahorro voluntario.
Hasta hace poco, la dificultad de abrir una cuenta Afore para trabajadores independientes era imposible, pero ahora se establecieron nuevos canales para hacer aportaciones voluntarias de manera fácil (tiendas de conveniencia, farmacias, supermercados, pequeñas tiendas), y ahora se puede hacer desde el celular con AforeMóvil.
Varias experiencias internacionales muestran que para incrementar el ahorro voluntario se requiere una mezcla de incentivos económicos y conductuales.
La Consar considera viable retomar el esquema que Chile planteó en su reforma de pensiones en 2008 (el cual se detuvo o no concluyó con el calendario previsto, pero prevén retomarlo), que establece la obligación para los trabajadores independientes de contribuir a una Afore, de forma gradual, en el que éste pueda decidir retirarse, pero deberá tener una participación activa.
“En México podría evaluarse la posibilidad de establecer un esquema similar al chileno, en el que los trabajadores independientes participen en el SAR de manera gradual”, indica la Comisión.
Para ello, abunda, se debe considerar que el porcentaje de aportación generaría automáticamente la deducción fiscal correspondiente (al igual que sucede con el ahorro voluntario).
Además, la base de contribución al SAR debería aumentar de manera gradual en algunos años para suavizar el impacto negativo sobre el ingreso de los trabajadores independientes y mitigar incentivos a sub-declarar ingresos, lo que iría en detrimento no sólo del ahorro previsional sino de la recaudación de impuestos.
Sin embargo, es importante que en el periodo de transición todos participen, otorgando la opción de excluirse del ahorro previsional (opt-out). Adicionalmente, el ahorro obligatorio de los trabajadores independientes podría ser retirado sólo bajo condiciones similares al de los trabajadores formales, es decir hasta alcanzar los requisitos de retiro que contempla la seguridad social y/o sacrificando la deducción.
Se podría buscar ofrecer un incentivo adicional tipo “pari-passu” o “match”, particularmente al inicio del programa para atraer a los independientes a abrir una cuenta de Afore y se requeriría de una campaña de comunicación, previo a la incorporación de éstos al SAR, destinada expresamente para los trabajadores independientes, subraya.
