El IPAB y los Depósitos de los Clientes en las Entidades Financieras
(*) Mario Sandoval
El Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB), se creó en 1998, con la promulgación de la Ley de Protección al Ahorro Bancario, son pues 22 años de su creación. El IPAB, garantiza los depósitos de pequeños y medianos ahorradores, personas físicas o personas morales, estando facultado por ley, para resolver al menor costo a los Bancos y otras entidades con problemas de solvencia, así como imponer sanciones a las mismas. En México se dice que tiene muy bajo analfabetismo político, pero en materia de educación financiera si existe un alto analfabetismo financiero y no solo de los clientes, sino de los propios empleados de las entidades financieras.
Lo cual deja en vulnerabilidad a todos los depositantes, pues desconocen aspectos fundamentales para proteger su patrimonio, así que si bien contamos con experiencia e historias de terror para miles de personas que han sido sorprendidos con agresivas campañas de promoción en medios locales, regionales o nacionales, en eventos y espectáculos de primer nivel, lo cual genera la expectativa de solidez y buen manejo de las entidades financieras. Sin embargo esto no es verdad y por eso tenemos conocimiento del viacrucis para recuperar sus ahorros y patrimonio de personas, en especial mayores a los 60 años ( pensionados y jubilados), los más conocidos recientemente en FICREA, COINCIDIR y FAMSA ( las dos primeras SOFIPOS y un BANCO). Esta situación genera desconcierto y nerviosismo en las personas al invertir o depositar sus recursos en entidades financieras, que pueden tener una fachada de solidez y éxito, pero al interior en su información, hay problemas y eso es lo importante en que en momentos como los actuales, se genere certeza y tranquilidad en los depositantes, pues su información financiera cada vez es más abierta y publica, por lo que habrá más presión en su calidad, oportunidad y contenido que reportan las entidades financieras.
Cómo Funciona el IPAB, cobra cuotas mensualmente a las Entidades Financieras, lo cual se hace mediante una formula equivalente a la duodécima parte de cuatro al millar, sobre el promedio mensual de los saldos diarios de sus operaciones pasivas del mes en que se trate su medición. La CUB o Circular Única Bancaria, contiene la metodología de cálculo, anexo la liga a la misma. Así con ello los interesados en el tema de cálculo, tendrán un sano momento de introspección y proyección.
https://www.gob.mx/cms/uploads/attachment/file/121759/CUB_Metodologia_para_calculo_de_cuotas_IPAB_Vigencia_201401-actual_Actualizacion_21_Septiembre_2015.pdf
Sin embargo lo importante para el depositante común, lo importante es que conozca qué tipo de productos y montos tienen cobertura y que tipo de entidades financieras, cuentan con respaldo del IPAB. Los depósitos garantizados son: Depósitos a la vista, cheques y tarjetas de débito; Cuentas de ahorro, Depósitos a plazo o retirables como los Certificados de depósito.
Las entidades que cuentan con seguro del IPAB, son BANCOS Privados comerciales, SOFIPOS (Sociedades Financieras Populares) y SOCAPS (Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo). En el caso de los BANCOS el monto máximo de seguro es de 400 mil udis, que representan poco más de 2.6 millones de pesos. Para el caso de SOFIPOS y SOCAPS el monto máximo de cobertura es de 25 mil udis, que representan poco más de 163 mil pesos. Después de esas cantidades no hay cobertura.
El seguro no protege a otras entidades financieras ni otros productos. Por lo que es necesario que los depositantes entiendan el tema y se informen. Por lo que debería de estar obligadas las autoridades financieras a promover avisos visibles ENORMES, que hagan que el ahorrador o depositantes, sepa cual el monto máximo y en que producto sus dinero esta con cobertura del IPAB, no con letras chiquitas y avisos escondidos en las sucursales o las páginas web de las entidades financieras.
Cuando se cuenta con depósitos mayores a los indicados, lo recomendable es diversificar los recursos bajo los saldos antes referidos como máximos. No todo es una alta tasa de interés, la cual cuando es muy alta está asociada a un mayor riesgo. Las apariencias engañan y en México hemos tenido de todo desde empresas según muy sofisticadas que vienen del extranjero, se ubican en zona de alto perfil, que operan como si fueran reguladas y no lo son, así le han generado fraudes a personas de alto nivel socioeconómico, por lo que el analfabetismo financiero es parejo, no solo al pueblo sabio.
Existe mucha oferta de opciones de inversión sin control, en especial en regiones del país como el Occidente, el Norte y la zona metropolitana, simulando inversiones sin riesgo, que no lo son, sino involucran a los inversionistas como accionistas y luego lo dejan sin nada. Tampoco la solución es guardar abajo del colchón o en el ropero de la abuela. No dejarse asesorar por pillos (o el primo de un amigo).
No es malo diversificar sus recursos en diferentes entidades financieras que sí tienen protección de los depósitos y que con la banca electrónica, permites al ahorrador e inversionistas, la movilidad de sus recursos y de sus decisiones sin tener que estar haciendo labor de espera con empleados bancarios que como todo, hay surtidito, desde luego que el tamaño de las instituciones y sus nombres importan pero no necesariamente significa ser los mejores.
En México la concentración del negocio bancaria no es sana, en no más de cinco Bancos ha sido por lo mismo, la fragilidad del resto en temporadas difíciles, sus cambios frecuentes de personal clave y en donde la competencia financiera aun no muestra lo mejor que nos puede dar como usuarios de servicios financieros.
A junio de 2020, en México con cifras de Banco de México hay en número 209´250,795 cuentas garantizadas, de las cuales el 99.89% están totalmente cubiertas por BANCOS, SOFIPOS o SOCAPS, sin embargo el tema es si las obligaciones en monto de cobertura están al corriente con las cuotas ( son más de 5 billones 600 mil millones de pesos en depósitos de ese perfil) y en especial como está el tema del portafolio de crédito ( hay que recordar que se capta para prestar, si lo hacen bien, muy bien todo. Si no es así, entonces hay problemas) los informes financieros están avisando si en sus cifras hay deterioro o no hay consistencia en su información que reportan de BANCOS, SOFIPOS Y SOCAPS, pues si la cartera se les emproblema, la cobertura del IPAB sobre los ahorradores de determinada institución, son las que deben cuidarse con oportunidad. Podemos ser muy sofisticados en temas financieros, pero debemos dar la cara y con leguaje claro y entendible los clientes, al ahorrador, al pequeño empresario, al emprendedor, al pensionado o jubilado, a la jefa o jefe de familia que se esfuerzan por salir adelante con sus retos día a día.
Hay opciones para grandes inversionistas, con montos mayores a los aquí planteados como es el papel gubernamental, CETES, BONOS, UDIBONOS, BONDES que son instrumentos con garantía de pago del Gobierno Federal. En este caso las opciones de fondos de inversión de renta fija son una alternativa de rentabilidad y riesgo acotado para medianos y grandes patrimonios. En otra columna tocaremos estos temas, al igual que la renta variable y el mercado de capitales y tendremos en cuenta el tema de Casas de Bolsa, Afores, Siefores y a la BMV y a BIVA (nombres raros para algunos lectores, pero que explicáremos con claridad). Pero como diría un clásico de un banco en el que participe hace 25 años, esa ya es otra Historia.
Por lo pronto es importante revisar en que entidad financiera tengo mis depósitos, si están claros los reportes con relación al seguro del IPAB y como esta situación que reporta de calidad financiera que informa la CNBV sobre las entidades financieras, en especial el tema del IPAB.
(*) CEO FISAN SOFOM ENR
Ex Presidente Nacional AMFE
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